Định nghĩa giá trị hoàn lại là gì? Đặc điểm và lưu ý bạn cần biết

1. Tìm hiểu chung về giá trị hoàn lại

Khám phá chi tiết hơn ý nghĩa sâu xa của thuật ngữ giá trị hoàn lại cùng Work247 để có những hiểu biết rõ ràng về những lợi ích khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.

1.1. Làm sáng tỏ giá trị hoàn lại là gì

Giá trị hoàn lại hay còn gọi là giá trị giải ước, chính là số tiền mà người mua bảo hiểm nhân thọ sẽ nhận được khi họ chính thức chấm dứt hợp đồng với bên bán bảo hiểm. Thời điểm chấm dứt có thể là trước thời hạn hoặc trước khi sự kiện bảo hiểm được diễn ra, không nhất thiết phải đúng thời gian đã thỏa thuận. Đây là một loại bảo hiểm mà người mua cần tính toán thật kỹ trước khi mua nhằm đạt được mục đích lợi ích và phòng tránh rủi ro của mình.

1.2. Tính giá trị hoàn lại như thế nào?

Vậy thì đâu là công thức tính giá trị hoàn lại chuẩn xác nhất?

Công thức tính giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ được nhất quán như sau:

Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản (được tính tại ngày chấm dứt hợp đồng) - Chi phí chấm dứt hợp đồng - Các khoản nợ (nếu khách hàng có).

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dù liên kết chung hay liên kết đơn vị đều áp dụng tính giá trị hoàn lại theo công thức này. Chi phí chấm dứt hợp đồng của mỗi công ty bảo hiểm sẽ được quy định khác nhau và bạn cần trao đổi với nhân viên tư vấn bảo hiểm hoặc những người làm trong lĩnh vực việc làm chuyên viên tư vấn tài chính.

Những năm đầu tiên chắc chắn giá trị hoàn lại sẽ thấp hơn so với chi phí bạn đóng vào ban đầu. Tuy nhiên, nếu duy trì đến năm thứ 10 thì giá trị hoàn lại sẽ tương đương với số tiền đã đóng. Còn từ năm thứ 11 trở đi thì giá trị hoàn lại có thể tăng lên rất nhiều so với chi phí bảo hiểm. Lúc này người mua bảo hiểm nhân thọ mới thực sự nhận được quyền lợi của mình.

1.3. Khi nào hợp đồng được công nhận là có giá trị hoàn lại?

Nhiều bạn vẫn lầm tưởng rằng cứ đóng bảo hiểm sau vài năm rút ra vẫn có giá trị hoàn lại. Nhưng không hề đơn giản như vậy, Luật Kinh Doanh Bảo hiểm 2000 đã quy định cụ thể rằng bên mua bảo hiểm chỉ nhận được giá trị hoàn lại nếu đã đóng đủ phí từ 2 năm trở lên.

Do vậy, cho dù đóng gần 2 năm hay dưới 2 năm thì bạn đều không được nhận khoản tiền giá trị hoàn lại. Việc thiếu hiểu biết về điều này đã khiến nhiều người chịu rủi ro khi mua bảo hiểm nhân thọ. Tất cả mọi người đều phải chắc chắn hiểu rõ về luật và các điều kiện bảo hiểm thì hãy ký kết, đặc biệt phải trao đổi rõ ràng với bên bán bảo hiểm về các khoản mục trong hợp đồng mua bán bảo hiểm nhân thọ.

Xem thêm: Hợp đồng mua bán hàng hóa quốc tế- Chia sẻ chi tiết xoay quanh

2. Đặc điểm chung của giá trị hoàn lại bảo hiểm nhân thọ

Qua thông tin hiểu biết giá trị hoàn lại là gì hãy khám phá những đặc điểm nổi bật của giá trị hoàn lại.

2.1. Giá trị hoàn lại tỷ lệ thuận với thời gian thanh lý hợp đồng

Có một nguyên lý không đổi đối với bảo hiểm nhân thọ chính là giá trị hoàn lại sẽ tỷ lệ thuận với thời gian chấm dứt hợp đồng, kết thúc sớm thì giá trị càng thấp. Cụ thể, có 4 giai đoạn của giá trị hoàn lại như sau:

- Trong 2 năm đầu tiên bạn sẽ không nhận được phí bảo hiểm đã đóng hay chính là giá trị hoàn lại. Một số sản phẩm vẫn có nhưng số tiền chỉ nằm ở mức an ủi nhẹ nhàng.

- Từ năm thứ 3 đến năm thứ 9 thì người mua bảo hiểm sẽ bị chiết khấu theo quy định nên số tiền hoàn lại vẫn có nhưng ít hơn so với chi phí đã đóng.

- Nếu bạn đóng bảo hiểm nhân thọ được tròn 10 năm thì sẽ nhận được giá trị hoàn lại bằng với phí đã đóng.

- Bắt đầu từ năm thứ 11 trở đi, giá trị hoàn lại sẽ tăng lên rất nhiều so với chi phí đã đóng. Mỗi đơn vị bán bảo hiểm sẽ có những ưu đãi riêng dành cho khách hàng của mình nên sự gia tăng cũng khác nhau.

2.2. Bên mua bảo hiểm toàn quyền sử dụng giá trị hoàn lại

Khi hợp đồng đã được ký kết, có đủ thời gian hình thành giá trị hoàn lại thì người mua hoàn toàn có quyền nộp phí bảo hiểm tự động bằng giá trị hoàn lại. Hoặc người mua có thể tạm ứng nhưng không vượt quá 80% để phục vụ nhu cầu sử dụng của cá nhân. Nếu không phát sinh điều gì nữa thì bạn sẽ nhận được toàn bộ giá trị hoàn lại sau khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm.

3. Những điều bạn không thể bỏ qua về giá trị hoàn lại

Khi thực hiện các giao dịch có liên quan đến giá trị hoàn lại, bạn đừng quên ghi nhớ thực hiện những lưu ý dưới đây.

3.1. Đọc kỹ điều khoản về giá trị hoàn lại trước khi ký hợp đồng

Nếu bạn là một người chọn mua bảo hiểm thông minh thì cần đọc kỹ toàn bộ điều khoản trong hợp đồng và yêu cầu nhân viên tư vấn giải thích rõ ràng. Đặc biệt khi hiểu giá trị hoàn lại là gì rồi cộng với những điều kiện cần thiết của nó thì bạn cần trao đổi thêm về việc kết thúc hợp đồng sớm trong trường hợp bất khả kháng để thống nhất hướng giải quyết. Bên cạnh đó, các sản phẩm hoặc chi phí phát sinh liên quan cũng là một phần quan trọng trong hợp đồng nên bạn lưu ý tìm hiểu kỹ.

3.2. Không nên chấm dứt hợp đồng bảo hiểm sớm

Như bạn đã biết thì việc chấm dứt hợp đồng sớm sẽ khiến bạn bị thiệt thòi rất nhiều. Không những bạn mất trắng số tiền đã đóng mà còn phải phụ thêm các khoản phí phạt khi kết thúc hợp đồng trước thời hạn thoả thuận. Bạn sẽ nằm trong tình thế vô cùng bất lợi.

Bảo hiểm nhân thọ thực chất là một khoản tiết kiệm về già cho bạn, nếu chấm dứt sớm sẽ mất quyền lợi, tiền bạc và công sức duy trì. Trong trường hợp có vấn đề về tài chính, không thể tiếp tục đóng phí bảo hiểm thì bạn cần thỏa thuận thêm với bên bán để có cách xử lý tốt hơn, không nên bỏ ngang hợp đồng giữa chừng nhé.

3.3. Chuyển nhượng giá trị tiền mặt sẽ làm giảm quyền lợi

Những năm đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dường như bạn không được lợi gì mà còn mất thêm khoản khấu trừ phí hoàn tiền mặt cho công ty bảo hiểm. Khi nhượng một phần giá trị tiền mặt bị khấu trừ thì quyền lợi tử vong của người mua sẽ giảm theo. Do đó, trước khi chuyển nhượng giá trị tiền mặt thì bạn cần tính toán thật kỹ, chỉ thực hiện khi thực sự cần thiết, không nên bồng bột rồi đánh mất quyền lợi của mình.

Tóm lại, giá trị hoàn lại là khoản tiền bạn nhận được khi bạn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với tổ chức tài chính. Trên đây là những thông tin mà Work247 tổng hợp được giúp bạn trả lời câu hỏi giá trị hoàn lại là gì. Hy vọng đây là những kiến thức giúp bạn trở thành một người mua và sử dụng bảo hiểm nhân thọ thông minh nhé.