Cho vay khách hàng cá nhân là gì? Tìm hiểu quy trình cho vay

1. Tìm hiểu chung về cho vay khách hàng cá nhân

1.1. Tìm hiểu khái niệm cho vay khách hàng cá nhân là gì?

Cho vay khách hàng cá nhân, hay còn được hiểu là một hình thức tài trợ về mặt tài chính của các ngân hàng, công ty hay tổ chức tài chính hiện nay đối với các cá nhân có nhu cầu vay vốn. Ngay khi nhận được yêu cầu vay vốn của khách hàng, ngay lập tức thì ngân hàng hay là các công ty, tổ chức tài chính sẽ thực hiện giải ngân một khoản tiền mặt nhất định, sau đó chuyển tới các khách hàng với một bản cam kết là phải hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho họ trong một khoảng thời gian mà 2 bên thoả thuận với nhau.

Những đối tượng khách hàng cá nhân của ngân hàng hay các công ty, tổ chức tài chính phải là tất cả những cá nhân đủ điều kiện về năng lực như là về pháp luật dân sự, hành vi dân sự hay là phải chịu trách nhiệm trước pháp luật theo quy định. Thông thường thì những đối tượng khách hàng này khi yêu cầu vay vốn sẽ dùng các khoản vốn vay đó để sử dụng cho những mục đích như là mua nhà, kinh doanh, mua xe, …

Xem thêm: Quản lý tín dụng là gì? Mô tả công việc quản lý tín dụng chi tiết nhất 

1.2. Những đặc điểm của việc cho vay khách hàng cá nhân hiện nay

Thông thường, đặc điểm của việc cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng, công ty hay tổ chức tài chính sẽ bao gồm:

- Đối tượng khách hàng cho vay: Đối tượng khách hàng mà các ngân hàng, tổ chức tín dụng cho vay thường là các hộ gia đình, cá nhân có nhu cầu về vay vốn để dùng vào việc đầu tư kinh doanh hay tiêu dùng.

- Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay của các việc cho vay khách hàng cá nhân sẽ phụ thuộc vào các mục đích vay vốn khác nhau của khách hàng mà ngân hàng, tổ chức tài chính sẽ đưa ra như là các hình thức vay ngắn hạn, vay trung hạn và vay dài hạn.

- Chi phí cho vay: Là những chi phí mà các ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ phải bỏ ra khi cho khách hàng vay. Các loại chi phí này thông thường sẽ bao gồm chi phí về sản phẩm, dịch vụ, chi phí thẩm định, ...

- Rủi ro của các khoản vay: Thông thường thì những nhu cầu vay vốn của các khách hàng cá nhân sẽ có thể giúp cho khả năng phân tán rủi ro của ngân hàng đi là rất cao, tuy nhiên thì điều này không đồng nghĩa với việc các khoản vay của khách hàng cá nhân không tồn tại các rủi ro khác.

- Lãi suất vay với các khách hàng cá nhân: Thông thường thì các chi phí lãi suất cho vay với khách hàng cá nhân sẽ thường khá cáo bởi vì các chi phí mà ngân hàng đã bỏ ra cho khách hàng cá nhân thường cao hơn, kéo theo đó là lãi suất cũng sẽ cao.

2. Ý nghĩa của việc cho vay với khách hàng cá nhân

Hiện nay, có thể nói rằng các khách hàng cá nhân có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với sự phát triển của các ngân hàng thương mại hay là các hoạt động kinh tế, xã hội của đất nước. Với những sự cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay thì các khách hàng sẽ là người hưởng lợi khi họ sẽ có những cơ hội để lựa chọn những sản phẩm, dịch vụ tốt nhất. Chính vì vậy, ngân hàng nào có sản phẩm, dịch vụ tốt nhất, phù hợp nhất cũng như là các chính sách chăm sóc tốt nhất sẽ là sự lựa chọn ưu tiên của các khách hàng.

Nếu như các khách hàng cảm thấy không hài lòng với các sản phẩm/dịch vụ của ngân hàng đó, họ sẵn sàng lựa chọn những sản phẩm, dịch vụ từ các ngân hàng khác để thỏa mãn nhu cầu, do đó hiện nay thì việc vừa phải chăm sóc khách hàng cũ, đồng thời phải thu hút thêm những khách hàng mới luôn là vấn đề mà nhiều ngân hàng đang cực kỳ quan tâm.

3. Một số hình thức cho vay hiện nay đối với các khách hàng cá nhân

Hiện nay, để có thể đáp ứng được những nhu cầu của các khách hàng cũng như là cạnh tranh trực tiếp với các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác, các ngân hàng thương mại đã mở rộng thêm các hình thức cho vay vô cùng đa dạng.

- Cho vay vốn để sản xuất kinh doanh: Đây là những khoản tín dụng để giúp cho các khách hàng cá nhân hay các hộ gia đình có thêm một nguồn vốn để thực hiện việc đầu tư, mua sắm thiết bị cũng như là đầu tư cho cơ sở vật chất để phục vụ cho việc kinh doanh.

- Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là hình thức mà khiến cho các khách hàng cá nhân có thể đáp ứng được những nhu cá nhân của họ mang tính cấp thiết như là mua sắm nhà cửa, xe cộ, thanh toán học phí, …

- Cho vay thấu chi: Cho vay thấu chi là hình thức vay mà sẽ cho phép các khách hàng cá nhân, hộ gia đình khi vay có thể chi tiêu vượt qua hạn mức quy định tiền gửi thanh toán của chính họ.

- Cho vay từng lần: Cho vay từng lần là một hình thức cho vay khá phổ biến hiện nay ở các ngân hàng dành cho những khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên hay là không đạt điều kiện để cấp hạn mức thấu chi.

- Cho vay hạn mức: Cho vay hạn mức là 1 hình thức cho vay mà các ngân hàng sẽ tự đưa ra sự thỏa thuận về hạn mức tín dụng đối với các khách hàng.

- Cho vay trả góp: Đây là một hình thức vay khá quen thuộc hiện nay. Hình thức cho vay trả góp sẽ cho phép các khách hàng có thể trả số tiền gốc trong nhiều lần với một thời hạn tín dụng được thỏa thuận giữa 2 bên.

- Cho vay gián tiếp: Cho vay gián tiếp là hình thức vay sẽ thông qua các tổ chức trung gian uy tín như là Hội Phụ nữ Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam, ...

Xem thêm: Hướng dẫn cách tìm kiếm khách hàng vay vốn hiệu quả

4. Các bước thực hiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân hiện nay

Thông thường, để thực hiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân sẽ cần phải trải qua 6 bước cơ bản như sau:  

Bước 1: Các ngân hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân

Trước tiên, để có thể thực hiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ đứng ra tiếp nhận hồ sơ của khách hàng. Trong hồ sơ cần phải được nêu rõ nhu cầu vay vốn, tình hình tài chính của khách hàng, … Sau đó thì các ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ xác minh.

Sau khi đã xác mình và khách hàng đủ điều kiện, các khách hàng sẽ cần chuẩn bị một bộ hồ sơ theo hướng dẫn của nhân viên.

Bước 2: Đánh giá, thẩm định điều kiện cho vay với khách hàng

Sau khi đã chuẩn bị hồ sơ xong, các ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ tiếp tục tiến hành đánh giá, thẩm định hồ sơ của khách hàng cung cấp để xem liệu có đạt được điều kiện để vay hay không. Việc này sẽ giúp các ngân hàng, tổ chức tài chính có thể đánh giá được tính xác thực, độ chính xác từ những thông tin mà khách hàng cung cấp, từ đó mới quyết định là có cho vay hay không?

Bước 3: Thực hiện phân tích tín dụng với các thông tin mà khách hàng cung cấp

Việc thực hiện phân tích tín dụng có thể giúp cho các ngân hàng, tổ chức tín dụng hạn chế được tối đa các rủi ro sẽ phát sinh trong quá trình cho khách hàng vay vốn. Ngoài ra, việc này cũng giúp các ngân hàng, tổ chức tín dụng đánh giá chính xác về độ uy tín, tư cách pháp lý hay về khả năng tài chính của khách hàng ở cả thời điểm hiện tại cũng như trong lai như thế nào, qua đó có thể đưa ra các quyết định hợp lý.

Bước 4: Xét duyệt việc cho vay đối với khách hàng cá nhân

Sau khi trải qua các bước trên, bộ phận xét duyệt sẽ kiểm duyệt lại một lần nữa các thông tin trước khi đưa ra quyết định cho vay. Nếu như hồ sơ đã được phê duyệt, các ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ sớm thông báo tới các khách hàng để họ có t thể chuẩn bị làm thủ tục để vay vốn.

Bước 5: Ký hợp đồng cho vay và giải ngân nguồn vốn

Sau khi hồ sơ đã được duyệt thì các ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ gửi đến các khách hàng vay của họ một bản hợp đồng cam kết để 2 bên ký kết và thỏa thuận với nhau. Nội dung bản cam kết đó thường sẽ bao gồm số tiền cho vay, thời hạn vay, lãi suất phải trả, …

Bước 6: Thực hiện thu hồi nợ

Sau khi đã đến kỳ hạn thanh toán của khách hàng, các ngân hàng hay tổ chức tài chính sẽ thông báo tới khách hàng và yêu cầu họ thực hiện thanh toán theo bản cam kết mà hai bên đã ký cam kết trước đó.

Nếu như khách hàng thanh toán muộn hay là mất khả năng thanh toán, lúc này các ngân hàng hay tổ chức tín dụng có thể sẽ xem xét dựa vào tình hình lúc đó để đưa ra những quyết định tín dụng phù hợp nhất cho cả hai bên khách hàng.

Trên đây là những chia sẻ của work247.vn để giải đáp thắc mắc cho vay khách hàng cá nhân là gì, đồng thời cũng giới thiệu tới các bạn các bước thực hiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng, tổ chức tín dụng hiện nay. Hi vọng với những thông tin bổ ích ở trên sẽ giúp các bạn hiểu rõ hơn về việc cho vay khách hàng cá nhân hiện nay.